Люди, доверяя свои накопления банку на сохранение, всегда сталкиваются с проблемой выбора вклада. В силу того, что кредитные учреждения стараются предоставить вкладчикам всю необходимую информацию, основные виды депозитов знакомы многим. Но что значит капитализация процентов по вкладу большинство потенциальных клиентов банка знают немного. Сами же сотрудники банков считают такие вклады достаточно выгодными.
Капитализацией процентов по вкладам принято считать начисления процента на процент, что влечет за собой ежемесячное или ежеквартальное увеличение суммы вклада. Это своеобразное поощрение вкладчику, который предпочел не снимать со счета проценты по вкладу с целью их капитализации.
Преимущества
Вкладчик получает возможность к концу срока, на который оформлен вклад, накопить большую сумму. Такой вид вклада непременно следует выбрать людям, которые не планируют снимать проценты по вкладу в течение длительного периода, оставив их для капитализации. Следует учитывать, что процентная ставка при данном виде вклада обычно меньше, чем при ином. Однако в конце срока выгода при данном варианте вложения активов будет больше. Также, выбрав данный вид вклада, не нужно вести отдельный счет для перечисления процентов, оформлять его и платить за пользование.
Недостатки
Вклад, предусматривающий капитализацию процентов, имеет только один недостаток – нет возможности снимать денежные средства до окончания договора. Можно получить только всю сумму в конце. Поэтому, данный вид вклада не подходит людям, которые планируют получать ежемесячную прибавку к своему основному доходу.
Виды капитализации процентов по вкладу относительно сроков их причисления:
- Ежегодная капитализация. Вклад размещается на несколько лет, а процент начисляется раз в год. При таком варианте доход от выбранной программы будет незначительным.
- Ежеквартальная капитализация. Начисление процентов, а также их причисление к вкладу происходит каждый квартал. При таком варианте доход более ощутим, нежели при предыдущем.
- — Ежемесячная капитализация. Проценты начисляются каждый месяц на протяжении всего периода, на который заключен договор. Доходность от такого вида капитализации достаточно высока.
- Ежедневная капитализация. На практике такой вид начисления процентов встречается очень редко, поскольку доходность по нему очень высокая.
Рассмотрим пример начисления процентов по сумме вклада в 100 т. р. Под 11 процентов годовых с ежемесячной капитализацией и без нее. Срок – 1 год. В первом случае доход за первый месяц получается 934.25 р. Эта сумма причисляется к основной по вкладу и в конце периода доход уже составит 11585.15 р. При втором варианте прибыль от вклада к концу срока будет 11042.08 р.
Если процентная ставка вкладчику и в первом и во втором случае будет предложена одинаковая, то сомнений при выборе вида вклада быть не должно. Однако ставка при первом варианте может быть ниже, чем во втором.
Можно сделать капитализацию собственными силами. Для этого необходимо выбрать программу, которая предусматривает периодическую выплату начисленного процента и возможность пополнения вклада. Нужно снимать начисленную сумму и вносить ее как пополнение.
